Le financement d’un projet immobilier nécessite souvent la mise en avant d’un apport personnel même si les établissements financiers proposent des modalités d’octroi de prêt attractives. Ce montant représentant 10 % environ du prêt rassure la banque sur la solvabilité de l‘emprunteur. Plus cet apport est conséquent, plus l’établissement prêteur est enclin à accepter la négociation du taux d’intérêt. Pour vous aider à obtenir un meilleur crédit immobilier, nous allons donc voir quelques astuces pour optimiser cet apport personnel dans cet articl.
C’est quoi l’apport personnel ?
Ce montant est la somme que vous pouvez investir dans votre projet immobilier pour compléter le prêt. Cet élément est essentiel en vue de l’obtention de votre crédit car les banques considèrent cet apport personnel comme un gage de la santé de votre finance. Cette somme d’argent pourrait provenir d’une épargne personnelle, du fruit de vente d’une voiture ou d’un autre bien, d’un don, d’un placement ou d’un prêt à vos proches …Cet argent liquide que vous verserez chez le notaire lors de la signature de l’acte de vente doit au moins atteindre 10 % du prêt dans le cadre d’un achat dans l’ancien et 5 % pour l’achat dans le neuf. Il sert à couvrir les frais du notaire et les frais de garantie. A noter que si vous apportez jusqu’à 20 % du prix du bien à acheter, cela vous donne un bon point qui vous permet de négocier une réduction intéressante du taux d’intérêt. En effet, les banques sont plus confiantes envers les emprunteurs ayant un apport plus important. C’est dû au fait que le risque du décalage négatif entre la valeur du bien et le montant du capital restant à rembourser est plus faible si vous souhaitez revendre précipitamment le bien.
Comment améliorer votre apport personnel ?
- Ce montant pourrait être issu de votre épargne : un prêt PEL, livret A, livret jeune, épargne salariale etc. Pour optimiser votre apport personnel, vous devez alors épargner pendant plusieurs mois, voire années avant de souscrire un prêt immobilier. Vous pouvez par exemple bloquer pendant 4 ans, 70 euros par mois, ce qui ferait 840 euros par an et 3360 euros pendant 4 ans. Cela montre à l’établissement prêteur votre capacité à épargner. Si vous mettez de côté aussi 100 euros sur votre livret A ou livret jeune, vous ferez une économie de 1200 euros par an, soit 4 800 euros pendant 4 ans. Vous pourrez ainsi apporter 8 160 euros au total sur ces supports d’épargne.
- Vérifiez si vous pouvez prétendre aux différents prêts aidés (prêt action logement, prêt à taux zéro, PAS, prêt de la CAF…). Ces prêts que vous pouvez cumuler permettent aussi de gonfler le montant à injecter dans votre projet immobilier.
- Mettez en place un prêt relais : au cas où vous achetez un bien avant d’avoir vendu votre logement, vous pouvez recourir au crédit relais. Cette option est considérée comme votre apport personnel.
- Pensez à réduire vos dépenses dans la mesure de possible : choisissez l’abonnement de téléphone et d’internet le moins coûteux, remboursez vos prêts renouvelables, réduisez votre budget vacances.
- Ajoutez la plus-value de la vente de votre bien dans votre apport personnel si vous venez de vendre un bien immobilier.
- Demandez le coup de pouce des autres membres de votre famille qui peuvent vous soutenir financièrement.
Il n’est donc pas possible d’obtenir un crédit immobilier sans cet apport ?
Dans des rares cas, les établissements financiers peuvent accepter la demande d’un emprunteur qui ne peut pas justifier d’un apport. On parle alors d’un crédit à 110 %. Mais cela n’est possible que pour les bons profils emprunteurs (situation professionnelle stable, taux d’endettement au-dessous de 33 %, reste à vivre suffisant, historique bancaire sans incident) ou les jeunes primo-accédants qui ne peuvent pas encore se constituer cet apport.