Le TME ou taux moyen des emprunts d’Etat est utilisé par les banques et organismes financiers comme indicateur de référence dans le cadre des prêts privés à moyen ou à long terme et d’assurance de vie. La Caisse des Dépôts et Consignations publie mensuellement ce taux exprimé avec deux décimales. Il s’agit du taux d’intérêt moyen sur le rendement financier des emprunts d’Etat à taux fixe excédant 7 ans. Ce taux est consultable sur le site de la Banque de France.
Calcul du TME
Ce taux est sujet à la variation à la hausse et à la baisse tous les mois. A titre d’exemple, pour le mois de janvier 2017, il est fixé à 0,91 % contre 0,89 % le mois de juillet 2017 alors que pour le mois de juillet 2016, ce taux est descendu à 0,23 % contre 0,90 % en janvier 2016. Au cours du mois de janvier 2014, le TME est fixé à 2,41 %. A noter que le TME est utilisé par les établissements financiers pour fixer le taux à appliquer aux crédits immobiliers ou prêts à la consommation accordés aux emprunteurs. Par ailleurs, dans le cadre d’un contrat assurance-vie, un taux minimum garanti (TMG) fixé par la législation doit être remboursé au souscripteur. Si ce taux n’est pas clairement indiqué dans le contrat, le TME sera alors utilisé. Le taux appliqué sera alors l’équivalent de 60 % du dernier TME.
Ce taux se répercute indirectement sur les taux des différents crédits bancaires. Les taux d’emprunts négatifs ou très faibles entraînent à son tour la baisse de taux du crédit immobilier. Les établissements financiers sont prêts à proposer un taux compétitif pour les meilleurs profils ayant de revenus confortables et présentant mois de risque. Du moment que les banques peuvent encore avoir une certaine marge, ils acceptent de prêter à des taux bas. Notons que les banques proposent souvent un taux d’intérêt sur le prêt immobilier de 1,25 % sur 15 ans, 1,50 % sur 20 ans et des taux renégociés allant jusqu’à 0,5 % pour un crédit immobilier sur 10 ans et 0,6 % sur 15 ans.
Comment faire pour trouver le meilleur taux de prêt ?
Parce qu’un prêt avec un taux d’intérêt élevé coûte cher et risque de plonger l’emprunteur dans un endettement lourd voire dans le fichage FICP en cas d’un accident de la vie, il est dans son intérêt de chercher le meilleur taux d’emprunt. Cela est tout aussi valable que ce soit pour un prêt à la consommation, un emprunt immobilier ou un rachat de crédit immobilier. A souligner que le taux intègre tous les frais du crédit comme la caution (si cette garantie est requise), les intérêts, l’assurance-emprunteur (s’il s’agit d’un prêt conséquent) ainsi que les frais de banque. Il est exprimé sous forme de TAEG (taux annuel effectif global) et toutes les offres de financement doit afficher ce taux. Pour comparer deux propositions de prêt, il est nécessaire de mettre en concurrence le TAEG de deux offres ayant la même durée de remboursement. Il peut exister une forte variation de taux parmi deux offres de prêt allant jusqu’à 1 point en fonction de certains critères comme le profil de l’emprunteur, la politique commerciale de l’établissement prêteur, la capacité de négociation de l’emprunteur ou du courtier, le montant du financement ou du refinancement.
Pour dénicher le meilleur taux d’emprunt, nous recommandons toujours aux emprunteurs de passer par un outil simulateur ou comparateur de crédit. S’ils souhaitent regrouper leurs dettes, ils peuvent recourir à l’outil simulateur de rachat sur ce site. Le remplissage de cet outil gratuit et libre de tout engagement lui permet d’accéder aux meilleurs taux et meilleures offres des établissements bancaires dans un délai restreint.
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