Qu’est-ce que le TEG ?
Lorsque vous faites un emprunt auprès d’une banque, celle-ci se rémunère à travers le taux d’intérêt en contrepartie des fonds avancés. Il s’agit du taux nominal. Le capital avancé et les intérêts du prêt sont remboursables chaque mois pendant une durée déterminée selon les conditions définies dans votre contrat immobilier. Outre le taux nominal, le coût de votre prêt immobilier inclut également les frais de dossier, le coût de l’assurance et les frais de garantie. Tous ces éléments regroupés constituent le TEG d’un crédit. Voyons un à un ces différents frais :
- le taux nominal d’un crédit : cet élément peut fluctuer chaque mois et il diffère aussi en fonction du profil emprunteur et de l’établissement financier. Les organismes financiers ne peuvent pas pour autant aller au-delà du taux d’usure fixé par la Banque de France.
- les frais de dossier ou frais administratifs représentent le coût de l’étude et du montage de votre demande de financement. Celui-ci environne 1 % à 1,5 % du capital emprunté. En règle générale, ils ne dépassent 1 000 euros à 1 500 euros. Ce montant doit être indiqué en TTC. Il vous est possible de négocier ces frais si vous faites appel à un intermédiaire en opérations bancaires. Rappelons que le courtier a pour rôle de chercher le coût le plus abordable de crédit. Il prend aussi en charge le montage de votre dossier jusqu’au déblocage des fonds.
- le coût de l’assurance : même si aucune loi n’impose l’obligation de souscrire à une police d’assurance, la banque ne vous octroie le financement immobilier si vous n’êtes pas couvert contre un éventuel défaut de remboursement. Cette situation pourrait arriver suite à une cessation d’emploi, un chômage partiel, une perte de dépendance suite à un accident, un décès… Si une telle circonstance se présente, l’assurance souscrite prend le relais du remboursement de votre crédit. Mais sachez que depuis la loi Lagarde 2010, la banque prêteuse n’a pas le droit de vous obliger à souscrire à son assurance-emprunteur. Il vous est possible de contracter une autre assurance moins chère si celle-ci a le même niveau de garantie que celle proposée par votre banque.
- les frais de garantie : toujours dans le souci de limiter les risques de défaillance de remboursement, l’établissement prêteur pourrait aussi demander une garantie comme une hypothèque, une caution ou une inscription de privilège de prêteur de deniers. Chaque garantie engendre des frais qui se répercutent sur le TEG. Entre la caution par société spécialisée, l’IPPD et l’hypothèque et les frais de notaire, il y a ainsi une grande différence au niveau du coût et de fonctionnement.
Tous ces frais relatifs à votre financement seront calculés sous forme de pourcentage exprimé en TEG pour les offres de crédit avant 2016. Lors de la mise en concurrence des différentes offres de crédit, si vous mettez ainsi côte à côte deux offres de prêt ayant le même capital demandé, vous pourrez sélectionner celle ayant le TEG et le coût total du financement le plus bas. N’hésitez pas aussi à simuler gratuitement le coût de votre financement avec l’outil dédié sur ce site. Cette simulation de prêt vous aide à se faire une idée du coût de votre prêt immobilier et à accéder ensuite à des offres de financement.