Les organismes de crédit et les établissements bancaires mettent à la disposition des particuliers ce type de prêt à la consommation qui a l’avantage d’être facile à demander. En effet, il ne demande pas de justificatifs sur le motif de l’emprunt et il est possible de retirer un certain montant avec sa carte de crédit. La vigilance est donc de rigueur lors de l’utilisation de cette solution de financement car il peut conduire à une situation d’endettement excessif. Découvrez dans cet article le fonctionnement, les atouts et inconvénients de ce dispositif financier.
Définition du crédit renouvelable
Cette solution de financement était auparavant appelée crédit revolving, mais dans un souci d’information, la loi n’autorise plus cette appellation. Il s’agit d’une forme de réserve d’argent que vous pouvez utiliser à tout moment en fonction de vos besoins sans que vous ayez à justifier l’affectation du montant utilisé. Le montant se reconstitue après le remboursement de la somme utilisée et des intérêts. Ce dispositif financier s’accompagne souvent d’une carte de crédit qu’on peut utiliser dans les enseignes de grande distribution et établissements commerciaux acceptant la carte. Ce crédit peut se pratiquer aussi sur votre ligne de crédit. C’est une autorisation de découvert rattachée à votre compte bancaire dont vous pouvez retirer le montant par chèque ou par virement. En revanche, si vous n’utilisez pas la réserve d’argent, vous n’aurez à payer que les frais de la carte. Toutefois, si vous n’avez fait aucun retrait sur une période de 2 ans alors que vous avez déjà remboursé le montant emprunté, le compte inactif sera clôturé d’une façon automatique.
Le montant du crédit renouvelable dépend de vos ressources financières et des autres charges de crédit que vous avez déjà à supporter. L’analyste de l’établissement financier étudie votre taux d’endettement, votre reste à vivre et les autres crédits à la consommation. Le contrat se renouvelle par tacite reconduction chaque année. Le remboursement du montant utilisé se fait chaque mois. Quant au remboursement de la totalité de la somme empruntée, cela doit se faire dans les 3 ans au maximum pour un montant inférieur ou égal à 3 000 euros et pendant 5 ans pour le montant supérieur à 3 000 euros. A noter que pour la somme dépassant 3 000 euros, le prêteur est aussi en mesure de demander des documents justifiant votre situation financière.
Comment obtenir ce type de prêt ?
La souscription se fait généralement auprès de la banque de votre choix ou d’un organisme spécialiste de crédit ou d’un magasin de la grande distribution proposant ce produit bancaire. Il est également possible de souscrire en ligne. Après la vérification de votre solvabilité, le conseiller vous propose une offre préalable du prêt indiquant les caractéristiques du crédit : taux d’intérêt, type de taux, possibilité de report d’échéance, durée du prêt, pénalités du remboursement anticipé… Vous disposez ensuite de 15 jours pour accepter ou non cette offre.
Quels sont les avantages et désavantages du prêt renouvelable ?
Les efforts de trésorerie peuvent être difficiles avec la conjoncture économique actuelle. Or, seul, ce type de financement permet d’obtenir rapidement une certaine somme sans indiquer le motif de l’usage du fonds. Certes, le prêt personnel non-affecté n’exige pas aussi des pièces justificatives mais en cas d’un bien livré défectueux, vous aurez à rembourser votre crédit. Ce qui constitue l’avantage du prêt renouvelable. Sinon, il vous est aussi possible de le transformer en un prêt amortissable classique avec des mensualités et taux fixes si vous souhaitez réduire son coût.
Par contre, le plus grand inconvénient du crédit renouvelable, c’est le TAEG, celui-ci peut frôler le taux d’usure de 20 % en fonction de divers facteurs. La souplesse d’utilisation peut également favoriser la surconsommation et l’endettement des emprunteurs.