Un emprunt bancaire comprend un certain nombre d’éléments qui viennent se greffer au capital comme les frais du dossier, les intérêts de l’emprunt, les frais d’assurance… L’emprunteur aura donc à rembourser non seulement le capital et l’intérêt du crédit mais aussi tous ces frais dans la mensualité dans le cadre d’un contrat classique amortissable. Or, tout au long du remboursement du prêt, il peut être confronté à des difficultés financières qui l’empêchent d’honorer ses obligations. Dans ce cas, il peut solliciter une banque qui peut accepter de reprendre ses prêts en cours. Cette opération nécessite le calcul du reste à rembourser de ses différentes dettes. Pour y voir plus clair, Meilleurs crédit info livre dans cet article la formule du calcul du reste à rembourser d’un crédit.
D’abord, qu’est-ce que le capital restant dû ?
Ce terme désigne la partie du montant du capital que doit honorer le débiteur dans le cadre de son emprunt. Ce capital dépend généralement du montant total des mensualités dégressives restantes dans le cadre d’un crédit classique. Le montant des échéances mensuelles peut aussi augmenter dans le cadre d’un crédit à taux variable.
Il est utile de calculer le montant de son capital restant dû pour savoir l’effort financier qu’on doit réaliser jusqu’au terme du contrat. Cela permet aussi à l’emprunteur de savoir s’il a intérêt à effectuer un remboursement anticipé de son capital restant à rembourser ou non. Ainsi, si ce montant est encore conséquent, cette opération pourrait lui être avantageuse. Dans le cas contraire, mieux vaut chercher une autre alternative. Le calcul de ce montant est également nécessaire dans le cadre d’une négociation de dettes, d’un projet de revente de son bien immobilier en cours de remboursement ou dans le cadre d’un regroupement de dettes. C’est un montage financier permettant à l’emprunteur de combiner ses prêts à la consommation avec ou sans un prêt immobilier dans un même dossier afin de bénéficier d’un reste à vivre plus acceptable et d’une mensualité diminuée. Cette opération appelée rachat de crédit lui permet également de revoir à la baisse le taux de ses prêts renouvelables et autres prêts affectés.
Remarque : On dit que le remboursement anticipé est partiel si l’emprunteur solde une partie des sommes restantes dues ou total s’il a la possibilité de rembourser l’intégralité de son capital restant dû.
Comment effectuer le calcul du reste à rembourser d’un crédit ?
Pour revenir au calcul du capital restant dû, il suffit d’additionner les intérêts et les frais d’assurance ainsi que le capital emprunté et de soustraire ce montant au capital déjà remboursé. Dans les détails, les établissements bancaires utilisent la formule suivante pour faire ce calcul :
R = a x [1-(1+ i)-(N-n)] ÷ i
a désigne l’annuité
i se réfère au taux actuariel
N désigne le nombre total d’annuités tandis que le n indique le nombre de période.
Notons qu’il existe aussi des calculatrices gratuites en ligne qui permettent de calculer rapidement le reste à rembourser d’un prêt.
Quel est le montant des indemnités de remboursement anticipé d’un prêt immobilier ?
Le calcul de ces pénalités de remboursement anticipé doit être indiqué dans le contrat du prêt. Les plafonds de ces indemnités sont fixés à 3 % au maximum du capital restant dû et la somme correspondant à 6 mois d’intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du crédit. Quant aux indemnités de remboursement anticipé des prêts à la consommation, celles-ci sont limités à 0,5 % du coût total du crédit à rembourser si le remboursement anticipé se fait moins d’un an avant la fin du prêt ou 1 % si le remboursement se fait plus d’un an avant la terme du prêt.
Pour calculer le coût d’un rachat de crédit y compris les indemnités de remboursement, les intéressés à cette opération bancaire peuvent recourir gratuitement au simulateur gratuit de rachat sur ce site. Cette démarche est sans engagement.