Même si aucune législation n’impose l’obligation de souscrire à une assurance de crédit pour décrocher un prêt immobilier, la souscription à une couverture décès invalidité est incontournable. Cette garantie permet de couvrir l’établissement prêteur contre l’insolvabilité de l’emprunteur en cas d’incapacité, de chômage, d’accident ou de décès. Mais les pièges sont nombreux lors de la souscription à un crédit. Le taux d’assurance et les conditions de prise en charge ne sont pas les mêmes d’une banque à une délégation d’assurance. Il vaut mieux s’informer avant de faire son choix. Dans ce guide, Meilleurs crédit info vous livre les points importante à prendre en compte lors du choix d’une assurance de crédit.
A quoi sert une assurance de crédit ?
Cette garantie qu’on appelle également assurance-emprunteur permet à la banque de récupérer le fonds prêté en cas de défaillance de remboursement de l’emprunteur. En souscrivant à cette assurance, ce dernier peut aussi se protéger contre le risque de saisie de son bien en cas de non-remboursement de la dette. Dans l’éventualité où il ne sera plus en mesure d’honorer ses paiements, ce sera l’assurance-emprunteur qui effectuera le remboursement partiel ou total des échéances.
L’assurance-emprunteur peut couvrir les risques suivants :
- arrêt maladie : si l’emprunteur arrête de travailler, au bout de 3 mois l’assurance intervient pour le paiement de mensualités.
- perte totale et irréversible d’autonomie : l’assurance peut rembourser la totalité du capital restant dû selon le degré d’invalidité de l’emprunteur.
- décès : le remboursement du prêt se fera automatiquement à la suite du décès de l’emprunteur
- licenciement ou chômage : les échéances peuvent être remboursées pendant une certaine période en cas de perte d’emploi.
L’établissement financier exige souvent la souscription à l’assurance décès-invalidité pour couvrir le risque de non-remboursement du prêt à cause de ces imprévus. En revanche, la garantie perte d’emploi et arrêt maladie sont facultatives. De plus, les conditions du déclenchement de l’assurance perte d’emploi ne sont pas très intéressantes.
Comment choisir alors son assurance-emprunteur ?
La bonne nouvelle, c’est qu’avec les lois Lagarde et Hamon, l’emprunteur peut souscrire à une autre assurance que celle proposée par la banque si la couverture propose un niveau de garanties équivalentes ou supérieures à celui proposées par l’établissement bancaire. Le candidat au rachat peut souscrire à cette délégation d’assurance avant la signature de l’offre de rachat de prêt ou dans le cadre d’un changement d’assurance.
Des nombreuses compagnies proposent un taux et des conditions de prise en charge des risques plus attractives avec un gain potentiel allant jusqu’à 50 % comparés à celles proposées par la banque. Pour trouver une délégation d’assurance de prêt, il faut choisir un contrat hors de sa banque avec les garanties équivalentes à celles proposées par cette dernière. Il faut ensuite souscrire à cette offre et envoyer à sa banque l’attestation d’assurance pour qu’elle effectue la modification du contrat de crédit.
Les avantages d’une délégation d’assurance sont multiples :
- TAEA plus compétitif : les assurances indépendantes prennent une marge moins importante comparée à celle de la banque.
- leur calcul se fait aussi sur le capital restant dû mais non pas sur le capital initial. Ce qui permet de réduire progressivement le montant de cotisations jusqu’à la fin du prêt.
- l’âge maximal de prise en charge est aussi plus étendu que celui proposé par les banques. En fait, il s’agit d’une couverture personnalisée en fonction des besoins de l’emprunteur.
- d’autres options supplémentaires sont également disponibles comme la garantie IPP par exemple.
A noter que pour comparer au mieux l’assurance de groupe de la banque et celle proposée par la délégation, il faut tenir compte du TAEA et l’âge maximal de prise en charge. Ce taux annuel effectif d’assurance est indiqué sur tous contrats.
Pour conclure, si l’on souhaite obtenir un rachat de crédit au meilleur taux et aux meilleures conditions d’assurance-emprunteur et de remboursement de prêt, il est conseillé de recourir à un simulateur de rachat de prêt. Ce formulaire présent sur ce site permet de dénicher rapidement les meilleures offres des établissements de rachat en fonction de son profil.