L’étude d’une offre de prêt est absolument indispensable avant la signature et l’envoi de l’offre à la banque qui l’a émise. Le candidat à l’emprunt peut utiliser ce document pour mettre en concurrence minutieusement et d’une façon objective les différentes offres qu’il peut obtenir auprès d’un courtier ou par sa propre recherche. Dans ce guide, Meilleurs crédit info vous oriente sur les éléments importants à étudier dans une offre de prêt immobilier ou offre de crédit à la consommation.
Les éléments à passer au crible dans une offre de prêt immobilier
La signature d’une offre de prêt aboutit en principe à la mise au point d’un contrat et la création des obligations indiquées dans l’offre comme le paiement des indemnités de remboursement anticipé des différents prêts dans le cadre d’un rachat de crédit, le déblocage des fonds… Mais l’emprunteur peut toujours décliner cette offre, sans subir de préjudice si elle ne lui convient pas pendant les 10 jours de réflexion après sa réception. Après l’acceptation et la signature de la proposition de prêt, il ne peut annuler le contrat de prêt qu’en cas de non-conclusion du prêt immobilier (c’est-à-dire, le financement de l’opération immobilière n’est pas réalisé dans les 4 mois après la signature du contrat).
Il est donc important de connaître les éléments à étudier dans une offre de prêt immobilier avant la décision d’acceptation ou de refus de cette proposition :
- le TAEG : le taux annuel effectif global indique le coût total d’un crédit. Cet indicateur s’exprime en pourcentage annuel du montant du financement. C’est l’élément permettant de comparer le coût de plusieurs offres ayant des caractéristiques différentes. Ce taux de TAEG peut être fixe ou variable (révisable ou réajustable). Les organismes de financement doivent faire apparaître cet élément sur les publicités, sur une offre de prêt, et dans le contrat du prêt.
Bon à savoir : ce taux ne tient pas compte des frais du notaire. En revanche, les frais des intermédiaires, les coûts de l’assurance, les frais de dossier et les garanties rentrent dans le calcul de cet élément.
- le TAEA : ou taux annuel effectif assurance aide à faire jouer la concurrence entre les assurances sur le marché. Il sert à calculer le coût total d’un prêt avec le TAEG du crédit. Ce taux doit aussi figurer sur toutes les publicités, les offres et contrats de prêt. A noter que l’âge du souscripteur et son état de santé entrent dans le calcul de ce taux. En règle générale, les établissements financiers accordent le meilleur TAEA aux profils jeunes, non-fumeurs, qui n’exercent pas de profession à risque et ne font pas de sport à risque.
- le coût total du crédit : Il est recommandé de comparer le TAEG, le TAEA et le montant ou le coût total de deux offres de prêt immobilier ou crédit à la consommation ayant la même durée de remboursement.
- le report d’échéance : cet élément joue aussi un rôle important dans la comparaison d’un financement. Il permet à l’emprunteur d’arrêter pendant une durée limitée de 1 mois à une année le remboursement du capital de son prêt immobilier à taux fixe. Le report d’échéances peut être total ou partiel. Cette mesure peut être utile car les difficultés financières pourraient survenir pendant les longues années du remboursement du prêt immobilier.
- les conditions du remboursement anticipé : certaines offres peuvent annuler les sommes dues lors du remboursement intégral du capital restant dû.
- la modularité du prêt : il s’agit de la possibilité permettant à l’emprunteur de revoir à la hausse ou à la baisse le montant des mensualités de remboursement de son crédit. A titre d’exemple, en modifiant à la hausse ses mensualités, la durée du remboursement de son prêt sera réduite.
Bref, pour un projet immobilier ou un rachat de crédit, l’emprunteur peut recourir à l’outil simulateur gratuit sur ce site. Cet outil l’aide à simuler le coût de son prêt et à comparer par la suite les meilleures offres de prêt sur le marché.