La souscription à un emprunt engage l’emprunteur sur une période plus ou moins longue en fonction du montant, de la nature du prêt et de sa capacité de remboursement. Pour se protéger contre les coups durs de la vie qui entrainent les incidents de paiement, les établissements financiers imposent alors la souscription à une assurance-crédit. Aucune loi n’encadre cette obligation mais aucune banque n’accepte aussi d’octroyer un montant significatif sans cette garantie. Cette assurance-emprunteur prendra le relais du remboursement de la dette si l’emprunteur n’est plus en mesure d’honorer les mensualités. Décryptage du fonctionnement de cette garantie.
Qu’est-ce que l’assurance-crédit ?
Appelée également assurance-emprunteur, la souscription à cette garantie est une condition souvent obligatoire pour l’obtention d’un prêt immobilier. Elle vise à garantir le remboursement du montant prêté malgré les risques d’une baisse soudaine des revenus de l’emprunteur dû à un accident de la vie comme une maladie ou une invalidité voire un décès. Le remboursement du crédit immobilier ne sera pas alors transmis à ses proches ou à ses héritiers. En cas de perte d’autonomie reconnu par le contrat, l’assuré peut aussi conserver son bien. Cette assurance offre ainsi une protection indirecte à l’emprunteur. Elle permet également à la banque d’avoir la certitude que le montant prêté sera remboursé à terme. Cela est important vu la durée d’un financement immobilier (une quinzaine d’années en moyenne). Pendant cette longue période, un changement pourrait survenir à la situation familiale, professionnelle ou à l’état de santé de l’emprunteur. Ce dernier pourra alors devenir insolvable malgré toutes les précautions prises par l’établissement prêteur dans la vérification de son profil. En cas de risques couverts par l’assurance, la garantie prendra alors le relais du remboursement.
Avant la demande d’un prêt immobilier, il est donc judicieux d’effectuer la recherche de cette assurance-crédit surtout si on a un dossier assez difficile. De plus, ce montant sera ajouté au crédit, Cette recherche en amont du financement aide à faire jouer la concurrence sur les offres des compagnies d’assurance sur le marché en vue d’obtenir une économie intéressante. Elle permet également d’envisager une autre solution en cas de non-éligibilité à cette garantie. A noter toutefois que l’âge du souscripteur pourrait constituer un refus pour cette assurance. Un emprunteur âgé de plus de 50 ans et ayant des soucis de santé devrait alors accepter l’offre proposée par la banque.
Comment fonctionne l’assurance-crédit ?
Cette assurance protège ainsi l’emprunteur et sa famille en cas d’incident de paiement dus à des aléas de la vie. Elle couvre notamment :
- le décès : en cas de disparition de l’assuré, la compagnie d’assurance rembourse les mensualités restantes en lieu et place des héritiers
- l’invalidité : si l’assuré souffre d’une perte d’autonomie suite à un accident ou une maladie invalidante et cela l’empêche de continuer ses activités, l’assureur remboursera le prêt après le délai de carence du contrat. Les garanties invalidité les plus connues sont : la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) – qui intervient lorsque l’assuré ne peut plus faire toute activité personnelle (taux d’invalidité supérieur à 66 %) et la garantie ITT qui se déclenche lorsque le taux d’invalidité de l’assuré dépasse 33 %
- la perte d’emploi : cette garantie peut aussi se substituer à l’emprunteur pour rembourser les mensualités pendant une durée limitée dans les temps (2 périodes de 18 mois au maximum). Sinon, elle peut également prendre en charge les intérêts du retard du crédit en actionnant le décalage du remboursement du prêt.
Pour conclure, avant la souscription à un prêt immobilier, il est vivement conseillé de simuler gratuitement son projet avec le simulateur de prêt sur ce site. Cette démarche sans engagement aide à dénicher l’assurance-crédit et le taux d’intérêt les plus compétitifs parmi les offres de financement sur le marché.
Retour