Faire racheter ses crédits en cours par un nouvel établissement financier donne lieu à un nouveau contrat avec des conditions de remboursement généralement plus abordables. Le montant des économies qu’on peut réaliser dépend de la qualité de son dossier ainsi que sa capacité à mettre en concurrence les offres de rachat de crédit. Un dossier bien solide et bien organisé nécessite une bonne préparation. Dans ce guide, nous allons donner quelques informations à connaître au préalable sur la façon de monter un dossier de rachat de crédit.
Quelle est la liste de documents à transmettre à l’établissement financier dans le cadre d’un rachat de crédit ?
Un établissement financier souhaite en savoir plus sur l’état de finance d’un emprunteur afin de mieux évaluer la faisabilité ou non de son rachat de crédit. Dans cette optique, il demande les documents suivants en fonction du type de regroupement de dettes demandé par le souscripteur :
- documents sur son état-civil : son livret de famille (pour les mariés) ou son jugement de divorce (pour les divorcés). Les personnes en cours de divorce ne peuvent pas normalement prétendre au rachat de prêt à moins qu’ils ont trouvé une solution à l’amiable pour le paiement de dettes en cours.
- dossier sur son domiciliation : justificatif de domicile (facture EDF ou facture de téléphone), dernière taxe d’habitation, dernière quittance de loyer pour les locataires, dernière taxe foncière et titre de propriété pour les propriétaires.
- pièces justificatives sur ses revenus : ses 3 dernières fiches de paie, son dernier avis d’imposition, son contrat de travail pour les contrats à durée déterminée de moins de 1 an, ainsi que les justificatifs des autres revenus comme les pensions alimentaires, les allocations familiales etc. Pour les travailleurs indépendants et professions libérales, il faut fournir ses trois dernières déclarations n° 2035 (BNC) ou ses trois dernières liasses fiscales. Si le souscripteur à ce montage financier est retraité, il doit transmettre ses trois derniers bulletins de retraite et son dernier avis d’imposition. Le demandeur de rachat doit aussi envoyer les 3 derniers relevés de ses comptes bancaires.
- le dossier sur son budget et ses crédits en cours : l’échéancier ou le tableau d’amortissement de ses prêts à la consommation et crédit immobilier est indispensable. L’emprunteur doit aussi envoyer l’offre de prêt initiale pour le financement immobilier. Pour les crédits renouvelables, il aura à transmettre à l’organisme financier le document indiquant le capital restant dû et la copie des 3 derniers mois d’opération pour les crédits liés à des cartes de paiement.
Pour réduire le temps d’attente à l’obtention et la mise en place de cette solution de restructuration de prêt, il est recommandé de construire un dossier bien solide. Par ailleurs, si l’emprunteur recourt à un courtier, ce dernier peut l’aider dans la constitution et l’optimisation de son dossier.
Le conseiller aura besoin de tous ces documents administratifs afin de se faire une meilleure idée sur la situation financière de l’emprunteur. Si on fait l’impasse sur le service d’un courtier, il est conseillé de bien préparer ces documents afin de montrer à l’établissement bancaire sa capacité d’organisation.
Est-ce qu’il est nécessaire de simuler son rachat de prêt avant le montage d’un dossier ?
La réponse est oui. Le simulateur de regroupement de dettes comme l’outil sur ce site permet à l’emprunteur de faire le calcul de son taux d’endettement, de la durée de son rachat (s’il en est éligible), du montant de la mensualité allégée et du taux d’intérêt auquel il peut prétendre. S’il a fait aussi une demande de trésorerie supplémentaire, cette démarche lui permet aussi d’estimer le coût de l’opération avec ce montant et le montant de sa nouvelle charge mensuelle réduite. La simulation est complètement gratuite.