La solution de regroupement de dettes permet de fondre ses nombreuses dettes en une seule afin de bénéficier d’une mensualité réduite en adéquation à sa capacité de remboursement. Mais il est bon de savoir que seules 40 % environ des demandes de rachat sont acceptées. Il est donc dans l’intérêt du demandeur de rachat de chercher les moyens d’optimiser son dossier de rachat de crédit afin de mettre les chances de son côté. Pour y voir plus clair, Meilleurs crédit info livre toutes les astuces pour réussir son projet dans ce guide.
Les points à étudier pour optimiser son dossier de regroupement de dettes
En vue d’augmenter son reste à vivre et d’avoir une meilleure visibilité sur sa finance, un emprunteur peut décider de consolider ses dettes. Mais qu’il choisisse de passer par un intermédiaire en opérations bancaires ou se rendre directement auprès de la banque de son choix, il devrait penser à présenter un dossier solide aux établissements prêteurs. Cette précaution lui permet non seulement de gagner du temps dans la recherche du refinancement, mais aussi de faire pencher la balance de son côté. Pour augmenter ses chances de se voir accepter sa demande de rachat, un candidat à ce regroupement de dettes doit ainsi prendre en compte les éléments suivants :
- le nombre des crédits à regrouper : avant la préparation des pièces justificatives de l’opération, le souscripteur à ce montage financier doit limiter les crédits qu’il va mettre dans le lot (prêts à la consommation, crédit renouvelable, prêt immobilier…). Dans l’idéal, il vaut mieux intégrer dans le rachat tous ses prêts renouvelables car ceux-ci sont octroyés à un taux élevé. En revanche, si le crédit immobilier est à son deuxième moitié de remboursement ou son taux est assez abordable, il est préférable de ne pas l’inclure dans le dossier du regroupement de dettes. Cela permet de réduire son endettement.
Après avoir eu une idée du nombre de prêts à restructurer, il faut aussi calculer le montant des indemnités de remboursement anticipé ainsi que le montant des frais de dossier. Pour mieux calculer ce coût total du rachat de prêt à la consommation, le candidat au rachat peut recourir au simulateur gratuit sur ce site. Cet outil lui permet non seulement d’évaluer le coût de son refinancement et son taux d’endettement mais d’obtenir aussi une offre de rachat de prêt abordable en fonction de son profil.
A noter que si le rachat intègre un prêt immobilier, le souscripteur devra calculer l’assurance-emprunteur.
Remarque : si le nombre de prêts à restructurer est trop élevé, cela risquerait de se répercuter sur son taux d’endettement. Or, l’établissement financier rejette systématique le dossier ayant un endettement au-dessus de 35 % à moins que le souscripteur à ce montage financier a des revenus conséquents. Il est donc utile de chercher en amont de l’opération un moyen d’augmenter ses revenus. Sinon, il faut opter pour la solution de réduction du nombre de prêts à la consommation à regrouper.
- bien préparer son dossier avant l’envoi à un établissement bancaire : l’organisme de refinancement fournit une liste de documents à compléter afin de mieux analyser la capacité de remboursement de l’emprunteur. Ces documents incluent le dossier sur son état-civil, sa situation familiale, sa situation professionnelle et budgétaire (3 derniers bulletins de salaire, justificatifs de ressources complémentaires, relevés de compte, échéancier de prêts en cours, relevés d’épargne…) ainsi que le dossier sur son patrimoine (titre de propriété et attestation d’assurance habitation pour les propriétaires ou quittance de loyer pour les locataires). Il faut compéter le dossier à remettre à la banque afin d’éviter le temps perdu en préparant les documents manquants.
- assainir son compte bancaire des découverts et autres incidents de remboursement : ces incidents constituent des points négatifs pour l’emprunteur. Il est conseillé de régler les incidents de paiement au moins dans les 3 mois avant la demande de rachat dans la mesure de possible. Toutefois, certaines banques pourraient accepter le refinancement pour les personnes fichés FICP, FCC qui mettent en avant une garantie hypothécaire.
- éviter de déposer un dossier à la commission de surendettement : outre la bonne gestion de son budget, tout demandeur de rachat ne doit pas aussi avoir saisi la banque de France. Le fait de bénéficier d’un plan conventionnel de redressement constitue un critère rédhibitoire à l’obtention d’un rachat de crédit