L’emprunteur doit prendre en considération différents éléments avant la souscription à un prêt bancaire. Le taux fait partie de ces paramètres qu’il doit mettre en concurrence car il permet d’évaluer le coût de l’emprunt et des intérêts. Mais il faut aussi faire la différence entre le taux nominal et le TAEG ainsi que le taux fixe et variable. Dans cet article, Meilleurs crédit info décrypte pour vous les spécificités de ces appellations.
C’est quoi le taux nominal ?
Lorsqu’un établissement financier prête de l’argent à un emprunteur, cela a un coût : ce sont les intérêts ou la rémunération de l’organisme prêteur. Ce montant exprimé sous forme de pourcentage varie d’un établissement de crédit à un autre. C’est le taux nominal. Plus il est élevé, plus le coût du financement est conséquent. Mais cet élément ne suffit pas à lui seul pour déterminer le coût d’un crédit car il n’englobe pas les frais de dossier, la prime d’assurance, le coût de la garantie, les émoluments du notaire etc.
Le taux nominal diffère d’un établissement à un autre car chaque banque est libre de fixer ce pourcentage. Pour cela, l’organisme financier peut tenir compte de ses frais de gestion, de la durée du remboursement du prêt (plus la durée du crédit est longue, plus le risque d’insolvabilité est élevé), le taux d’intérêt fixé par la banque centrale avec la marge réalisée par la banque pour pouvoir financer le projet. D’autres paramètres influent aussi sur ce taux nominal comme la politique commerciale de l’établissement financier, la charge de travail, le degré de risque du dossier de l’emprunteur.
Certains financements ont un taux préférentiel et règlementé comme le prêt PEL, le PTZ. Mais pour les prêts distribués par les établissements bancaires, ces derniers peuvent proposer un taux d’intérêt dans la limite du taux de l’usure fixé par la Banque de France.
C’est quoi le TAEG ?
Le taux annuel effectif global représente le coût total des frais occasionnés lors de l’emprunt. Il permet ainsi d’avoir une vision globale du coût d’un prêt. Il est d’ailleurs courant d’utiliser ce paramètre pour comparer les différentes offres des établissements de crédit. Il est aussi exprimé en pourcentage annuel du montant du financement. Les établissements prêteurs sont obligés d’indiquer ce taux dans leurs publicités, dans les offres préalables du prêt et dans le contrat de crédit. S’ils omettent ce taux ou s’ils mettent un taux erroné, le juge peut décréter une annulation totale ou partielle des intérêts en fonction du préjudice subi par le débiteur.
Le TAEG inclut le taux nominal pour le calcul des intérêts du crédit, les frais du dossier, les frais du courtier, les frais d’assurance et de garanties, les frais d’ouverture et de gestion d’un compte et le coût de l’estimation du bien immobilier dans le cadre d’un prêt hypothécaire. Le TAEG ne doit pas aussi dépasser le taux de l’usure applicable.
Qu’est-ce qu’un taux fixe ?
Un prêt à taux fixe bénéficie d’un taux d’intérêt invariable tout au long du remboursement du prêt, même en cas de la hausse du taux du marché. Le montant des échéances peut être constant, à échéances modulables ou progressives mais l’emprunteur connaît d’avance le coût total du crédit. Ce qui lui permet de maîtriser son budget
Qu’est-ce qu’un taux variable ?
En revanche, un prêt à taux variable est accordé avec un taux d’intérêt fluctuant selon l’indice de référence lors de la contraction du prêt. Il est donc impossible de savoir le coût d’avance de ce financement. Le crédit renouvelable est un exemple de crédit à taux variable.
Pour dénicher le financement en adéquation à ses besoins, il est conseillé de recourir à l’outil de comparateur de prêts consos. Cette démarche permet d’accéder au taux fixe du prêt à la consommation le plus compétitif du marché en fonction de son profil.