Pour profiter d’un prêt à taux préférentiel afin de financer l’achat, la construction ou les travaux de réhabilitation d’un bien immobilier, vous pouvez ouvrir un compte bancaire dans le cadre du PEL. Ce plan vous permet de réaliser une épargne pendant 15 ans et d’obtenir une prime de l’Etat si vous l’utilisez pour souscrire à un prêt immobilier. Tour d’horizon sur les moyens d’optimiser votre PEL.
Le Plan épargne logement en un coup d’œil
Ce plan est accessible à chaque membre d’une famille, quel que soit son âge. Sa durée minimale est fixée à 4 ans pour un versement initial de 225 euros et un dépôt maximal de 61 200 euros. Chaque année, il vous faut verser au moins 540 euros pour la rémunération de 2 %. A partir de la dixième année, vous pouvez entrer dans la phase de crédit pendant laquelle vous pouvez emprunter jusqu’à 92 000 euros pour une durée d’amortissement de 2 à 15 ans. Le taux d’intérêt maximum de ce prêt hors assurance est de 3,20 %. Vous n’effectuerez plus ainsi de versement passé les 10 ans, mais vous continuerez à percevoir des intérêts.
Il est à noter que si le montant versé pendant une année ne dépasse pas 540 euros ou vous retirez la totalité ou une partie de la somme versée pendant les 4 premières années d’épargne, le PEL est résilié de plein droit. La clôture du compte avant 4 ans entraîne aussi des pénalités comme la perte ou la réduction du droit à prêt.
Mais à l’issue de ce délai, vous pouvez clôturer votre compte tout en bénéficiant du droit à prêt et des intérêts. Lors de la clôture de votre PEL, vous pourrez prétendre à la prime d’Etat plafonnée à 1 000 euros ou à 1 525 euros selon les critères de votre logement, le montant des intérêts acquis, et la durée du plan. Ce montant est reçu avec le prêt.
Conseils pour optimiser votre PEL
Pour que votre placement en PEL apporte de bons retombées comme la possibilité de profiter d’un prêt immobilier à un taux attractif de 2,2 % et la prime d’Etat, voici quelques astuces que vous pouvez appliquer :
- vous pouvez ouvrir un PEL et un CEL (compte épargne logement) dans votre établissement bancaire. Ce compte vous permet de bénéficier d’un prêt de 23 000 euros pour le financement de l’acquisition, de la construction, la rénovation ou l’extension d’une résidence principale. Ce compte n’impose pas un minimum de versement à faire chaque année. Mais lors du versement mensuel, trimestriel etc. il vous faut seulement verser au moins 75 euros.
- les intérêts bénéficient d’une exonération d’impôt sur le revenu pendant les 12 premières années. Ils seront ensuite fiscalisés au titre de l’impôt sur le revenu. Vous aurez ainsi intérêt à envisager un projet immobilier à partir de la 12ème année si vous souhaitez mettre en place un bon plan rémunérateur. A partir du douzième anniversaire de votre contrat, votre PEL ne sera donc plus performant au niveau rendement comparé à un contrat d’assurance-vie en euros. Pour maximiser votre rémunération, clôturez votre compte et ceux de vos enfants avant cette période.
- pour accumuler plus d’intérêts pendant la durée de votre PEL, alimentez au maximum votre plan en fonction de votre disponibilité, et ce depuis votre versement initial. En effet, plus la somme du montant versé est conséquente, plus vos intérêts sont intéressants. Effectuez ainsi des versements réguliers dans la limite du seuil de 61 200 euros pendant les 10 premières années.
- Enfin, si vous avez des difficultés financières inattendues, évitez de clôturer votre plan avant les 4 premières années. Cherchez une autre solution pour sortir de l’impasse financière car sinon vous perdrez votre droit du prêt.
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