Voilà, après la réception du contrat de prêt, la banque a transféré le fonds du prêt personnel dans votre compte. Il vous reste maintenant à honorer le remboursement du crédit. Mais beaucoup de choses peuvent se passer pendant la durée de vie de votre emprunt. Une aubaine financière, un changement de votre situation matrimoniale, une perte d’emploi ou un accident pourraient se répercuter sur votre capacité de remboursement. Dans cet article, Meilleurs crédit info décrypte pour vous les différents cas de figure de remboursement d’un prêt à la consommation.
Les différents cas de remboursement d’un prêt à la consommation
Un prêt à la consommation est d’abord un financement ne dépassant pas 75 000 euros. Ce montant est à rembourser sur une durée comprise entre 3 mois à 7 ans. S’il s’agit d’un prêt personnel, vous pouvez l’utiliser sans justifier l’utilisation du montant emprunté. Il peut servir par exemple pour l’achat d’un véhicule, la réalisation des travaux d’embellissement de votre maison, le paiement de vos dettes sociales… Le remboursement du prêt commence après la mise à disposition du fonds. La banque prélève la mensualité à la date fixée dans le contrat du prêt. Quant à la durée du crédit à la consommation, cet élément dépend de chaque banque et de votre capacité de remboursement.
Voici les cas de figures les plus courants pour le remboursement d’un crédit à la consommation ou d’un prêt immobilier :
- le remboursement par échéances constantes : le montant des mensualités sont fixes pendant toute la durée du prêt jusqu’à la clôture du crédit.
- le remboursement par différé d’amortissement : vous payerez d’abord les intérêts d’emprunt avant de vous acquitter du remboursement du capital dans un second temps selon un calendrier fixé d’avance.
- le remboursement du prêt in fine : vous honorez en premier lieu les intérêts du prêt avant de rembourser une seule fois la totalité du capital emprunté à la fin du contrat.
- le remboursement par échéances modulables : cette modalité est plus courante pour le prêt immobilier. Il vous permet d’augmenter ou de réduire le montant de vos charges mensuelles. L’établissement financier peut émettre des conditions pour la hausse ou la baisse des mensualités. L’augmentation peut être limitée entre 10 % à 30 % de l’échéance tandis que la baisse est accordée dans la limite de 2 ans. Vous pouvez également suspendre vos charges mensuelles pendant une durée limitée. Cette facilité vous permet de mieux faire face à une difficulté financière inattendue comme une hospitalisation, une réparation de véhicule… La durée de la suspension varie entre 1 à 12 mois en fonction de l’établissement prêteur. Les échéances seront alors reportées en fin du contrat. Grâce à cette flexibilité du remboursement, vous pouvez éviter les rejets de prélèvements et les découverts bancaires. La négociation de ces possibilités peut se faire lors de la souscription du prêt immobilier. Vous pouvez relire votre contrat pour vérifier ce détail.
- le remboursement anticipé total : si vous avez une rentrée d’argent inattendue, vous pouvez aussi mettre fin à votre prêt à la consommation si le montant des dettes restantes à solder est égal ou dépasse 10 % du montant du prêt initial. Cela est stipulé par l’article L 313-47 du code de la consommation. En soldant votre prêt personnel, la banque peut imposer une pénalité si le montant dépasse 10 000 euros. Dans tous les cas, l’établissement prêteur n’a pas le droit de réclamer cette indemnité à moins qu’elle soit mentionnée dans le contrat.
Bon à savoir : si les charges de vos différents crédits deviennent trop lourdes à supporter, vous pouvez envisager la restructuration de prêt ou le rachat de crédit. Pour visualiser le montant de la baisse de mensualités, utilisez le simulateur rachat de prêt sur ce site. Ce service est gratuit et sans engagement.