Lors de la souscription à un crédit immobilier, certains établissements de crédit proposent aux souscripteurs un pack. Il s’agit d’une offre permettant de contracter à la fois plusieurs prêts. L’objectif pour la banque est d’augmenter la marge de crédits vu la baisse du taux d’intérêt et la forte concurrence du marché. Pour ce, elle avance qu’il est préférable de souscrire à un lot de prêts au lieu de se limiter à un ou deux financements. Cet argument pourrait être valable mais elle implique un engagement lourd pour le souscripteur. Ce dernier doit aussi justifier cet effort financier sinon il risque d’être submergé par ses dettes et recourir ensuite à une opération de rachat de prêt. Décryptage.
Pourquoi proposer des packs immobiliers ?
Rappelons d’abord qu’il existe différents types de financement immobilier en fonction de la situation professionnelle et du projet du souscripteur. Chaque emprunt immobilier a ses propres caractéristiques. A titre d’exemple, on retrouve le prêt amortissable qui permet à l’emprunteur de verser une partie de capital emprunté et des intérêts de l’opération dans chaque mensualité. Le remboursement de la mensualité est achevé à la dernière échéance du prêt. Il y a également le prêt in fine qui permet à l’emprunteur de rembourser la totalité du fonds emprunté à la dernière échéance du prêt. Enfin, le candidat à l’emprunt peut aussi opter pour le prêt relais dont le fonctionnement se tourne autour de la contraction d’un financement de l’achat d’un bien immobilier avant la mise en vente de son logement.
L’établissement financier peut aussi proposer la souscription à un prêt à taux fixe, un crédit à taux révisable, un prêt lissé ou un prêt à paliers de remboursement ou encore un crédit modulable. Ce dernier type de financement permet au souscripteur de bénéficier d’une modulation du remboursement de son crédit, c’est-à-dire, la possibilité de faire baisser ou d’augmenter le montant de ses mensualités.
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Pour en revenir au pack immobilier, l’établissement de crédit qui propose ce type de financement peut proposer différentes offres ayant des caractéristiques différentes citée ci-haut alors que le souscripteur ne souhaite contracter que 1 ou 2 prêts. Ce faisant, l’établissement financier pourrait mettre en avant une baisse du taux d’intérêt, une réduction de l’assurance-emprunteur ou autres services gratuits. Toutefois, il ne faut pas oublier qu’un crédit engage l’emprunteur et qu’il est tenu de le rembourser jusqu’au dernier centime. Il convient ainsi de bien étudier sa capacité de remboursement avant la souscription à ce type de pack.
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Si l’on souhaite alléger le remboursement de son prêt immobilier, il serait peut-être intéressant d’opter pour des prêts à l’aide à l’accession. Ce type d’aide permet de faciliter l’accession à la résidence principale pour les primo-accédants.
Quels sont les prêts d’aide à l’accession ?
Ces prêts sont considérés comme complémentaires bien que certains d’entre eux peuvent financer la totalité d’un bien immobilier. Parmi ces prêts, on retrouve :
- le prêt accession sociale ou PAS. Ce type d’aide est octroyé sous conditions de ressources. Il peut financer le coût total du bien et certains frais annexes. Les personnes qui bénéficient de ce prêt PAS peuvent aussi prétendre aux APL.
- le prêt conventionné : ce financement est aussi accordé sous conditions de ressources. Il ouvre également droit aux APL et permet aussi de financer la totalité du prêt
- le prêt à taux zéro, permet d’aider les ménages primo-accédants à avoir un toit. Ce prêt aidé peut financer les biens neufs et les biens anciens dans certains cas. Comme la plupart des prêts d’aide à l’accession, il existe également des conditions à remplir pour prétendre à ce financement.
- le PEL et le PAL : enfin, le PEL s’adresse aux ménages ayant fait un plan épargne qui souhaitent avoir une résidence principale. Quant au PAL, ce prêt accessible à un salarié sous réserve de répondre aux conditions de sa mise en place lui permet de financer une partie de sa résidence principale.
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