Une demande de financement immobilier n’est pas un acte qu’on peut s’improviser. En effet, vous aurez à convaincre l’établissement prêteur de votre solvabilité en constituant un dossier et des arguments solides. Cela entre dans la stratégie de mise en valeur de votre demande. C’est aussi une bonne astuce pour pouvoir négocier le taux d’intérêt. Afin de mettre les chances de votre côté, vous devez ainsi bien préparer votre demande de crédit. Pour vous aider à boucler sans trop de difficulté votre demande de crédit grâce à une bonne préparation de votre dossier, nous vous livrons dans ce guide des conseils utiles dans cette démarche.
Comme chaque établissement financier a sa propre politique de taux d’intérêt et des conditions d’attribution d’un prêt immobilier, vous devez constituer un bon dossier afin de maximiser vos chances d’obtention d’un accord de principe. En règle générale, une situation professionnelle pérenne, un solde de compte positif, un reste à vivre et une épargne suffisants constituent des atouts importants dans l’obtention d’un prêt immobilier. Néanmoins, il vous est toujours possible d’améliorer même un dossier apparemment compliqué en soignant votre dossier de demande en amont.
Voici donc quelques astuces à suivre pour bien préparer votre demande de crédit :
- vérifier que l’ensemble des pièces à fournir sont réunies : cela inclut les justificatifs d’identité, de domiciliation, de ressources, de situation professionnelle, de situation familiale, d’apport personnel ainsi que le compromis de vente ou un avant-contrat. Faites plusieurs fois un check-up des pièces composant votre dossier avant son envoi.
- quelques mois avant votre demande de crédit immobilier, assainissez votre compte bancaire et évitez les éventuels incidents comme les rejets de prélèvements, les découverts bancaires etc. Dans l’idéal, évitez aussi les prélèvements de cartes de crédit sur votre compte. Cela est important car l’établissement financier passera au peigne fin vos 3 derniers relevés bancaires et le mouvement de votre compte. Un solde débiteur pourrait être un motif rédhibitoire dans l’octroi d’un prêt immobilier surtout si les découverts sont fréquents.
- calculez aussi votre taux d’endettement. Il existe des simulateurs permettant de calculer ce taux en ligne. Sinon, vous pouvez aussi utiliser cette formule : ensemble de dépenses mensuelles fixes (y compris les crédits)/revenus fixes (salaires, pensions, revenus fonciers…) mensuels x 100. Le résultat obtenu ne doit pas dépasser 33 % de vos revenus. Si votre taux d’endettement futur dépasse ce seuil, les établissements financiers considèrent que vous pourriez rencontrer des difficultés à assumer le financement et ils vous refuseront le crédit.
Vous devrez donc baisser le taux d’endettement avant la demande de crédit. Pour ce, vous pouvez réduire le montant de vos charges (carburant, téléphone, internet, budget vacances etc.). En passant, si vous avez plusieurs prêts en cours, le rachat de prêt constitue le meilleur moyen de faire baisser ce taux d’endettement. Vous pouvez regrouper vos dettes dans le but de financer un prêt immobilier avec la trésorerie du rachat.
Remarque : dans certains cas, l’établissement financier autorise le dépassement du taux d’endettement. Par exemple, pour les fonctionnaires, les emprunteurs ayant des hauts revenus avec un reste à vivre suffisant.
- attendez que votre situation professionnelle soit stable, c’est-à-dire, que vous ayez un contrat en CDI. Pour les banques, ce type de contrat ainsi que le cas des fonctionnaires titularisés constituent un gage de solvabilité. Cependant, si vous êtes en CDD pendant 2 ans sans interruption au sein d’un même établissement, vous pourriez avoir de chance de décrocher un prêt immobilier. Il en est de même pour les auto-entrepreneurs et travailleurs indépendants présentant un bilan positif pendant les 3 dernières années d’activité.
- constituez-vous un apport personnel d’au moins 10 % de l’opération. Si vous pouvez apporter jusqu’à 20 %, cela améliorera grandement votre chance d’obtenir le financement immobilier.
- vérifiez votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire le montant que vous pouvez emprunter auprès de la banque pour le financement de votre projet. Celui-ci dépend de votre taux d’endettement et de votre reste à vivre.
- enfin, lors de votre rendez-vous avec le conseiller, soyez à l’heure.
Bon à savoir : recourir à un courtier en rachat de crédit immobilier vous permet de bénéficier d’un accompagnement dans la préparation de votre demande de crédit jusqu’au déblocage du fonds. Vous aurez ainsi l’avis d’un expert. Vous pouvez également simuler le coût de votre prêt immobilier sur ce site afin de mieux préparer votre budget.